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    社保常识
  • 渝惠保值得买吗?
  • 发布时间:2020-12-07 浏览次数:519次 来源:重庆代缴社保公司
    摘要:2015年,深圳市政府首次推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”,由平安养老保险公司承办,筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿出资”相结合,只要正常参加深圳市基本医疗保险的居民均可参保。

    最近几天接到很多小伙伴的咨询,关于渝惠保的。

    值得买吗?可以续保吗?有必要吗?

    接下来从几个方面跟大家说道说道:

    1、      推出背景;2、产品责任;3、优缺点分析;4、值得购买吗?


     

    1、      渝惠保的推出背景

    2015年,深圳市政府首次推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”,由平安养老保险公司承办,筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿出资”相结合,只要正常参加深圳市基本医疗保险的居民均可参保。

    一石惊起千层浪,自此之后,全国各地遍地开花,广州、佛山、珠海、惠州、南京、芜湖、苏州、成都、上海等由政府指导,商业保险公司承保,相继推出各个地域性的惠民保,作为重庆的保险从业人员,也早就翘首以待,期待能在重庆落地。

    终于,2020年11月6日,“渝惠保”踏浪而来,由重庆医疗保障局、民政局指导,安诚财产保险承保,在重庆的保险行业带起了一波热潮。

    乍一听,安诚保险?没听说,靠谱不?我也在群里听到有某些老牌保险公司的人在说,这样的公司,你敢买不?

    安诚财险了解一下,重庆本土的全国性财产保险公司,国有法人股份占比超过60%以上,2020年第三季度核心偿付能力539.71%。对于这种依然抱着全国只有老几家保险公司的代理人,我只有呵呵。



    2、      渝惠保的产品责任




    3、      渝惠保的优缺点分析

    为什么我一直期待呢?因为从业很多年遇到很多无法投保商业医疗险的客户、朋友、甚至家人,比如我的父母。

    优点

    所以它最重要的两个优点:

    1、       便宜

    有多便宜你可能没有概念,用目前市场上产品形态最接近的百万医疗险保费做个对比。

    正常百万医疗险保费呈抛物线,平均每五年保费会进行上调,特别是50之后,上涨的非常快,而渝惠保,保费不分年龄,一直是69/年,地板价,绝对的便宜。


    2、       不限制投保人群

    从业保险7年,遇到过无数个身体状况不佳的客户或者超龄客户,买不了重疾,更别说健康要求最高的医疗险了,听说惠民保出现了,一直盼望重庆能有,真盼来了。不管是三高人群,或者是已经患了慢性病的人群,亦或者是80岁以上群体,皆可购买,不设拒保。(但需清楚,7类重疾已病人群的相关治疗会免责,看上一节保险责任)

    3、       0等待期

    今天购买,明天保单生效,因病住院都可得到报销,这可能是商业医疗险永远达不到的。对于部分家庭和个人,无疑是救命稻草,不过需要清楚的是,它的投保并不是全年开放,每年有固定的时间段开放;保障生效日也是固定的元旦节,即便你再怎么不想买保险,69块钱的未雨绸缪都不做,那真是神仙都帮不了。


    缺点

    买保险不能只看好,这样你会觉得每份保险都好……不管是作为客户或是从业人员,任何一份保单都得辩证看待,才能做出理性的正确选择。(当然,行为金融学告诉我们,人的动物性,往往很难绝对理性:今天刚刚学习的《香帅金融学讲义》第54讲,欢迎去我的喜马拉雅和我一起学习:

    http://xima.tv/7UL1cb?_sonic=0这波广告,哈哈哈)

    1、       仅限社保范围

    这是什么概念呢,社保的科普文写起来就太长了,给大家找了个科普文,有兴趣可以去了解阅读:https://baijiahao.baidu.com/s?id=1636557561348607204&wfr=spider&for=pc ,简单来说就是只报销甲类和乙类药,大病往往会占大头的自费药品依然是被排除在外的。

    好多小伙伴会问,我爸妈职工医保退休的,95%以上的比例,相当于能报的部分,就剩了5%的空间,不能报的部分还是不能报,这个保险还用得着吗?可能你不知道,重庆职工医保包含大病的报销上限是50万,而居民医保的上限是20万,所以那些听起来动不动就要花100多万的病,需不需要补充,你觉得呢? 

    2、       免赔高

       自付费用超过2万开始报销,什么概念,意味着我们从小到大生的绝大部分病,其住院费用都是报不了的,比如感冒、比如肺炎、比如胆结石、比如痔疮。但凡能用上渝惠保都不是啥小病,比如像流感下的北京青年里老父亲的流感引起的一系列重病、比如癌症、比如大的手术。

    3、       报销比例仅80%

       这个可能是个相对缺点,被市场教育那么久,市场上的百万医疗都是100%,突然来个80%,还是觉得低了点。

    4、       7类重疾既往症及并发症责任免除

    这可能是我对这个产品最不满意的一点了,因为我有好多个朋友和客户,都得了被责任免除的病,比如冠心病,比如甲状腺癌……如果以后有相关的治疗,比如心脏瓣膜手术的报销等就是被排除在外了。

    5、       15种癌症特药保险金

    或许它应该在优点里,不过我还是没忍住把它放缺点了,因为药品目录限制的好死,而且必须是三级及以上医院,虽然并没亲身经历过肿瘤特药的求药过程,但是听说的各种医院缺药事件真没少听。

     

    4、      渝惠保值得购买吗

    回到对于最核心的问题上了,渝惠保值得买吗?

    首先,肯定是值得的,毕竟69买不了吃亏也买不了上当,当出去随便吃了个便餐,也没啥。但是它有相对更适宜人群,我总结了以下几类:

    1、       已病人群或者商业险拒保体

    2、       高龄人群(60+)

    3、       仅有居民医保人群

    4、       实在不愿意买商业保险人群

    对于还有机会,能够买主流商业保险的朋友,我还是呼吁一下,多花不了多少钱,报销比例高点,赔付范围广点,免赔额低点,它不香吗?

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    最后

    补充回答一个问题:关于续保问题,是否是只保一年,以后能否续保?

    这个问题没得官方回答,只是我的分析,第一:没得保证续保,本身安诚财险的性质也出不了长期的医疗险;第二:这个保险本身就带有福利性质,要是只做一年,那福利性基本就没啥特别的了。第三:既然是政府指导或者说主导,必然会有官方的支持让它更稳定持续。

    所以我的理解是,短期内,续保问题不用担心,如果看完这边文章,前面的缺点你都能接受而且也不愿意购买主流的百万医疗险,那么续保这个问题就不要做拦路虎了,直接买就好了,日常生活中69块钱的东西,你会考虑那么多吗?



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